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Calculadora de presupuesto del cheque
Una comprobación de si le alcanza, no una asesoría. Ingrese su pago neto de un periodo de pago, las facturas vencidas antes del siguiente día de pago, el efectivo que tiene ahora y el préstamo que está considerando. La calculadora muestra lo que queda la mañana después del débito del prestamista, si eso alcanza, y el monto más grande que todavía dejaría $100 de sobra.
Cómo funciona la calculadora de presupuesto del cheque
Un adelanto de efectivo al estilo día de pago se paga en un solo débito en su siguiente fecha de pago. Así que la única pregunta que importa es cómo se ve su cuenta la mañana después de ese débito. La calculadora arma esa imagen a partir de cinco datos: pago neto de un periodo de pago, las facturas que tienen que salir antes del siguiente día de pago, el efectivo que ya tiene, el monto que piensa pedir prestado y el cargo.
La aritmética: dinero restante = efectivo disponible + pago neto - facturas - (monto + cargo). La línea de "le alcanza" lee ese resultado de tres formas. $100 o más de sobra es un sí. Entre $0 y $100 se etiqueta como ajustado, porque un imprevisto de $60 lo convierte en un faltante. Por debajo de cero es un no. La última línea trabaja al revés. Dado su pago, sus facturas y su efectivo, ¿cuál es el monto más grande que todavía deja $100 después del pago? A $15 por cada $100 cada dólar prestado cuesta $1.15 el día de pago, así que la respuesta es (efectivo + pago - facturas - 100) / 1.15, redondeado hacia abajo al dólar.
Ejemplo calculado
Pago neto $1,400. Facturas vencidas antes del siguiente día de pago $900. Efectivo disponible $150. Monto solicitado $300 a $15 por cada $100.
- Cargo: 300 x 0.15 = $45. Vencido el día de pago: $345.
- Cheque después del débito: 1,400 - 345 = $1,055.
- Sume el efectivo disponible: 1,055 + 150 = $1,205.
- Reste las facturas: 1,205 - 900 = $305 de sobra. Alcanza, con $305 de sobra.
- Monto más grande con un colchón de $100: 150 + 1,400 - 900 - 100 = $550 de margen. 550 / 1.15 = $478.26, así que $478.
Ahora cambie un número. Facturas de $1,200 en lugar de $900: 150 + 1,400 - 1,200 - 345 = $5 de sobra. El préstamo técnicamente alcanza. También deja cinco dólares por dos semanas, que es cómo un prestatario termina de vuelta en el mismo mostrador el día 15. El monto más grande con colchón baja a (150 + 1,400 - 1,200 - 100) / 1.15 = 250 / 1.15 = $217. El trabajo de la calculadora es poner esos $5 frente a usted antes que el prestamista.
Preguntas frecuentes
¿Qué cuenta como una factura vencida antes del siguiente día de pago?
Cualquier cosa que tenga que salir de su cuenta antes de que llegue el siguiente cheque: su parte de la renta o la hipoteca si cae en esa ventana, servicios públicos, teléfono, seguro, pagos mínimos de tarjeta, un pago de auto, y una cifra realista para comida y gasolina. Deje fuera la emergencia para la que es el préstamo; eso es lo que el préstamo cubre.
¿Debo ingresar el pago bruto o el pago neto?
El pago neto. El prestamista debita su cuenta de cheques, y lo que llega ahí es el pago después de impuestos, primas de salud y cualquier aporte a la jubilación. El pago bruto es sobre lo que se escriben los topes de ingreso estatales, que es una pregunta distinta de si el débito se procesa.
El resultado dice que no. ¿Qué sigue?
Tres rutas, la más barata primero. Pida al proveedor del servicio un cambio de fecha de vencimiento; los servicios públicos y muchos arrendadores tienen un proceso para eso. Pida prestado solo el monto de la última línea, el más grande que deja un colchón de $100. O cambie a un producto con más de un pago, como un préstamo alternativo de día de pago o un préstamo a plazos, para que el cheque absorba una parte en lugar de todo. Nada de esto es asesoría; es el orden en que la aritmética se vuelve más fácil.
¿Por qué el monto más grande es menor que mi margen después de las facturas?
Porque cada dólar prestado cuesta más de un dólar el día de pago. A $15 por cada $100 cuesta $1.15, así que $550 de margen sostienen 550 / 1.15 = $478 de préstamo, no $550. A $20 por cada $100 el mismo margen sostiene 550 / 1.20 = $458. El cargo por cada $100 es el número que hay que cambiar si el tope de su estado es distinto.
¿Los prestamistas hacen esta comprobación ellos mismos?
Verifican el ingreso, y en los estados con un tope de ingreso deben mantener el préstamo por debajo de él: Washington permite lo menor entre $700 o 30% del ingreso bruto mensual, Illinois lo menor entre $1,000 o 25%. Eso protege la exposición del prestamista. No sabe nada de su renta. La regla de la CFPB de 2017 exigía una prueba de capacidad de pago para los préstamos de día de pago, y esa parte se revocó en 2020, así que hoy la única comprobación de sus otras facturas es la que usted mismo hace.
