Cargos de adelanto de efectivo explicados: cargos por cada $100, cargos de tarjeta, cargos de cajero automático y cómo se convierten en APR

Por Greg Halloran29 de julio de 2026Cuánto cuesta

Un cargo de adelanto de efectivo es el cargo fijo que usted paga por pedir dinero en efectivo por un tiempo corto. El problema es que nadie lo expresa en las mismas unidades. Una tienda física dice "$15 por cada $100". Una tarjeta de crédito dice "5% o $10, lo que sea mayor, más 29.99% de APR". Un cajero automático suma "$4.86". Una app dice "cargo exprés de $3.99" y preselecciona una propina. En un adelanto de $300 mantenido por 14 días, esos cuatro van de $3.99 a $90, y la única forma de ver cuál es más barato es convertir cada uno en dólares y en un APR. Esta guía hace eso, con la fórmula mostrada para que usted pueda repetirla con sus propias ofertas.

Cuatro tipos de cargo, una sola escala

Todo cargo de adelanto de efectivo cae en una de cuatro formas. La forma le dice quién fijó el precio y dónde encontrarlo.

Cargo fijo de tipo día de pago. Dólares por cada $100 prestados, que vencen junto con el capital en su próximo día de pago. El estatuto de su estado fija el tope.
Cargo de adelanto de efectivo de tarjeta de crédito. Un porcentaje del adelanto con un piso en dólares, más una tasa de interés de adelanto de efectivo aparte que empieza a correr el día que usted toma el dinero. El emisor fija ambos y debe imprimirlos en la tabla de precios de la tarjeta.
Recargo de cajero automático. Un cargo por cada retiro del operador del cajero, más, a menudo, uno de su propio banco. Lo fija quien sea dueño de la máquina.
Cargos de app. Una suscripción mensual, un cargo exprés opcional por entrega el mismo día, y una propina que técnicamente es voluntaria. Los fija la app y, desde diciembre de 2025, no se divulgan como APR en absoluto.

Los montos en dólares se ven pequeños uno junto al otro. Dejan de verse pequeños en cuanto se ponen sobre la misma base de 14 días y $300, que es justo lo que hace la tabla de conversión más adelante.

Cargos de día de pago: dólares por cada $100, fijados por su estado

Los máximos estatales, según la descripción de la CFPB, van de "$10 a $30 por cada $100 prestados", y $15 por cada $100 en un préstamo de dos semanas es un APR de "casi 400 por ciento". El propio ejemplo de la FTC usa un préstamo de $500 con un cargo de $75 por dos semanas, que es el mismo $15 por cada $100 y da 391%. La ley federal exige que el prestamista le muestre tanto el cargo financiero en dólares como ese APR antes de que usted firme.

Lo que el cargo realmente es depende de dónde viva usted. Algunos topes verificados:

California: 15% del monto nominal del cheque, es decir $45 sobre un cheque de $300, y el prestatario recibe $255 (Cal. Fin. Code 23036). El cargo por cheque devuelto tiene un tope de $15.
Florida: 10% del monto entregado más un cargo de verificación; la versión a plazos cobra 8% del saldo pendiente cada dos semanas (Fla. Stat. 560.404).
Washington: 15% sobre los primeros $500 y 10% sobre lo que exceda esa cifra (RCW 31.45.073).
Minnesota: un tope de 36% de APR, con un nivel de hasta 50% permitido bajo condiciones de suscripción (Minn. Stat. 47.60).
Texas: sin tope estatal sobre los cargos que cobra una credit access business (empresa de acceso a crédito), así que la cifra por cada $100 es la que diga el contrato.

Cerca de 20 estados más el Distrito de Columbia limitan el costo total a alrededor de 36% de APR, lo que en $300 por 14 días es $300 x 0.36 x 14 / 365 = $4.14. La página de su estado en este sitio tiene la regla exacta y el estatuto detrás de ella. Lo único que esta guía puede decirle es que el estado, no el sitio web del prestamista, decide la cifra.

Cargos de adelanto de efectivo de tarjeta de crédito: un porcentaje, un piso y una tasa desde el primer día

El informe de diciembre de 2024 de la CFPB encontró que el cargo de adelanto de efectivo de tarjeta de crédito más común es "el mayor entre $10 o 5%", y que la tasa de adelanto de efectivo más común es 30%. Los tarjetahabientes pagaron $717 millones en cargos de adelanto de efectivo sobre $3.6 mil millones en adelantos en 2022. Las páginas educativas de los emisores describen la misma estructura con palabras más suaves: una dice de 3% a 5% o un mínimo fijo, lo que sea mayor; otra llama típico al 5%.

Tres detalles hacen que este cargo sea más costoso de lo que sugiere el porcentaje.

Primero, el piso. En un adelanto de $100, el 5% sería $5, pero se aplica el mínimo de $10, así que el cargo es 10% del dinero. Segundo, no hay periodo de gracia. El informe de 2025 de la CFPB sobre el mercado de tarjetas dice que los adelantos de efectivo "por lo general empiezan a generar interés de inmediato, incluso en cuentas que de otro modo estarían bajo un periodo de gracia". Tercero, cargos mínimos de interés de $0.50 a más de $2 que, según la CFPB, agravan el costo de los adelantos pequeños.

El propio ejemplo trabajado de la CFPB: $400 al 30% por un mes son $10 de interés ($400 x 0.30 / 12) más un cargo de $20, $30 en total. Convertido, eso es $30 / $400 = 0.075, multiplicado por 365 / 30, o 91% para el mes. Compárelo con el promedio del informe G.19 de la Reserva Federal de 22.15% en cuentas de tarjeta que devengan interés (mayo de 2026): la tasa de adelanto de efectivo del 30% ya está muy por encima de la tasa típica de compra antes de que caiga el cargo.

Regulation Z obliga a los emisores a divulgar ambas partes. El APR de adelanto de efectivo y "cualquier cargo impuesto por una extensión de crédito en forma de efectivo o su equivalente" deben aparecer en la tabla de solicitud y oferta (12 CFR 1026.60). Está en el acuerdo de su tarjetahabiente, por lo general en el primer recuadro.

Los cargos de cajero automático se suman encima

Tomar el adelanto en una máquina suma un tercer cargo que ni el emisor de la tarjeta ni la ley estatal controlan. La encuesta de septiembre de 2025 de Bankrate sobre 245 instituciones en 25 mercados situó el cargo total promedio de cajero fuera de red en un récord de $4.86: un recargo del operador de $3.22 más un cargo de $1.64 de su propio banco. Atlanta ($5.37) fue el área metropolitana más cara y Boston ($4.37) la más barata. Ambas páginas de emisores citadas arriba confirman que el recargo se cobra además del cargo de adelanto de efectivo. En un adelanto de $300, $4.86 es otro 1.6% del dinero antes de que usted haya pagado un centavo del cargo o el interés del emisor.

Cargos de app: suscripción, exprés, propina

Las apps de adelanto de efectivo rara vez cobran un cargo que llamen cargo. El informe de julio de 2024 de la CFPB sobre adelantos de sueldo asociados al empleador encontró que el cargo promedio, cuando se cobraba uno, era de $3.18; el 82% de las transacciones llevaba uno; el adelanto promedio era de $106; y un trabajador típico pagaba $68.88 al año en 27 transacciones. El APR ilustrativo de la CFPB sobre la transacción promedio es 109.5%.

En el mercado más amplio de apps, la encuesta de mayo de 2026 de NerdWallet enumera suscripciones de $0 a $15.99 al mes y cargos exprés de $0.49 a $37.49, a menudo de 1.5% a 3% del adelanto, con propinas opcionales. Dos acciones de la FTC describen cómo funcionan esas piezas en la práctica. En un caso de noviembre de 2024 contra una app, la FTC alegó un cargo exprés de $3 a $25 que no se divulgaba hasta después de que el usuario vinculara una cuenta bancaria, una propina predeterminada del 15%, una membresía mensual de $1, y $149 millones recaudados en propinas entre 2022 y mediados de 2024. En un caso de marzo de 2025 contra otra, un cargo exprés de $3.99 compraba una entrega "hoy" que a menudo llegaba al día siguiente.

Usted no verá un APR en nada de esto. La opinión consultiva de la CFPB, vigente desde el 23 de diciembre de 2025 (90 FR 60069), dice que las propinas voluntarias y los cargos de entrega rápida en productos de acceso a salario devengado cubiertos generalmente no son cargos financieros, así que no aplica ninguna divulgación de Truth in Lending. Esa es una conclusión legal sobre cómo se llama el cargo. No cambia lo que el cargo cuesta, que es lo que mide la siguiente sección.

Cómo un cargo se convierte en un APR

El método de Truth in Lending para un préstamo de un solo pago tiene cuatro pasos, y funciona con cualquier cargo sin importar cómo se llame: el cargo dividido entre el monto que usted recibió, multiplicado por 365, dividido entre el número de días hasta el pago, multiplicado por 100. Para $15 sobre $100 en 14 días: 15 / 100 = 0.15; 0.15 x 365 = 54.75; 54.75 / 14 = 3.91; 391%.

Aplique todo lo anterior a ese mismo adelanto de $300 pagado en 14 días y obtendrá una columna de cifras que usted sí puede comparar.

Conversión de cargo a APR sobre un adelanto de efectivo de $300 pagado en 14 días. APR = cargo / monto recibido x 365 / 14, redondeado al porcentaje entero más cercano. Interés de tarjeta = $300 x tasa x 14 / 365. Ilustrativo: la divulgación del prestamista es la que rige.
Estructura del cargo	Monto recibido	Plazo	Cargo	Total pagado	APR equivalente
Día de pago, $10 por cada $100	$300	14 días	$30.00	$330.00	261%
Día de pago, $15 por cada $100	$300	14 días	$45.00	$345.00	391%
Día de pago, $30 por cada $100	$300	14 días	$90.00	$390.00	782%
Máximo de California, cheque de $300	$255	14 días	$45.00	$300.00	460%
Mismo préstamo de California al máximo de 31 días	$255	31 días	$45.00	$300.00	208%
Bajo un tope de 36%	$300	14 días	$4.14	$304.14	36%
Tarjeta: cargo de 5% más tasa de 30%	$300	14 días	$15.00 + $3.45 de interés	$318.45	160%
Tarjeta: lo mismo, mantenido 30 días	$300	30 días	$15.00 + $7.40 de interés	$322.40	91%
Tarjeta: cargo de 5%, tasa de 30%, cargo de cajero de $4.86	$300	14 días	$23.31	$323.31	203%
App: exprés de $3.99, sin propina	$300	14 días	$3.99	$303.99	35%
App: exprés de $3.99 más propina de 15%	$300	14 días	$48.99	$348.99	426%

La fila de la tarjeta: 5% de $300 es $15. El interés por 14 días al 30% es $300 x 0.30 x 14 / 365 = $3.45. Total $18.45. $18.45 / $300 = 0.0615; 0.0615 x 365 = 22.45; 22.45 / 14 = 1.60, o 160%. Sume el cargo de cajero de $4.86 y el total es $23.31: 23.31 / 300 x 365 / 14 = 2.03, o 203%. Si en cambio mantiene el adelanto de tarjeta 30 días, el interés crece a $7.40, pero los $15 fijos se reparten entre más días, así que la tasa total baja a 91%.

Ahora las filas de la app: $3.99 / $300 = 0.0133; 0.0133 x 365 = 4.85; 4.85 / 14 = 0.35, o 35%. Sume una propina del 15% sobre $300 ($45) y los cargos suman $48.99: 48.99 / 300 = 0.1633; 0.1633 x 365 = 59.60; 59.60 / 14 = 4.26, o 426%. Una propina predeterminada convierte la fila más barata de la tabla en una de las más caras. Esa es la aritmética detrás de una queja que la FTC citó en sus expedientes: "La interfaz está diseñada para engañarlo y hacer que deje la propina".

California a 31 días: $45 / $255 = 0.1765; 0.1765 x 365 = 64.41; 64.41 / 31 = 2.08, o 208%. El mismo cargo, un plazo más largo, una tasa más baja, y los $45 no cambian.

Cómo comparar dos ofertas en 60 segundos

Anote el efectivo que realmente va a recibir. Para un préstamo con cheque en California eso es $255, no $300; para un adelanto de tarjeta es el monto completo, con el cargo sumado a su saldo.
Sume cada cargo del periodo: el cargo fijo, el interés por los días que lo mantendrá, el recargo de cajero, el cargo exprés y la propina si va a pagarla.
Divida los cargos entre el efectivo recibido, multiplique por 365, divida entre los días.
Elija primero el total en dólares más bajo, y luego use el APR para comprobar si el precio por día es razonable para un plazo más largo.

La calculadora de adelantos de efectivo de este sitio hace la división por usted, y la guía de APR de adelanto de efectivo explica por qué la tasa de tarjeta divulgada excluye el cargo y cómo construir una cifra total para plazos más largos.

Este sitio es un servicio de solicitud de préstamos, no un prestamista. Cualquier cargo sobre un préstamo que usted solicite a través de él lo fija el prestamista y aparece en el acuerdo de préstamo antes de que firme, que es donde deben verificarse las cifras de esta guía. En cualquier fila que caiga, la columna del cargo es lo que sale del próximo cheque de pago.

Fuentes

Los topes estatales, los plazos máximos y el regulador de su estado se citan en las páginas de estado.

Preguntas frecuentes

¿Se reembolsa el cargo de un adelanto de efectivo si pago antes de tiempo?

Por lo general no, en un cargo de tipo día de pago: es un cargo fijo por el periodo, y pagar al quinto día no lo reduce. En una tarjeta de crédito, pagar antes detiene el interés diario, pero el cargo ya se aplicó. Revise la página de su estado y su acuerdo: la divulgación de Truth in Lending (veracidad en los préstamos) mostrará si algún cargo es reembolsable.

¿Un cargo cuenta como interés?

Para fines de divulgación federal, sí. Regulation Z (el reglamento que implementa la Truth in Lending Act) trata cualquier cargo impuesto como condición del crédito como un cargo financiero, y el APR lo convierte en una tasa anual: $15 sobre $100 por 14 días es 391%, sin importar si el contrato lo llama cargo, comisión o costo de servicio. La excepción desde diciembre de 2025 son las propinas voluntarias y los cargos de entrega rápida en productos de acceso a salario devengado cubiertos, que la CFPB dice que no son cargos financieros.

¿Puede un prestamista sumar cargos por atraso además del cargo de adelanto de efectivo?

A menudo sí, sujeto a la ley estatal. California, por ejemplo, limita el cargo por cheque devuelto a $15 bajo Fin. Code 23036. El APR divulgado fija el precio del préstamo tal como se acuerda: un cargo por atraso o por pago devuelto solo aparece si el préstamo sale mal, por lo que la tasa en la divulgación subestima el costo de un préstamo que sí sale mal. Los límites exactos están en la página de su estado.

¿Es realmente opcional la propina de una app?

Legalmente, sí, y la opinión de 2025 de la CFPB se apoya en eso. En la práctica, la demanda de 2024 de la FTC alegó una propina predeterminada del 15% que los usuarios tenían que buscar y cambiar, y una app recaudó $149 millones en propinas en cerca de dos años y medio. Sobre $300, una propina del 15% es $45, lo mismo que un cargo de día de pago de $15 por cada $100. Póngala en cero si no quiere pagarla.

¿Por qué el APR de adelanto de efectivo en mi tarjeta es más alto que el APR de mis compras?

Los emisores fijan el precio del efectivo como un producto aparte: la CFPB reporta 30% como la norma para las tasas de adelanto de efectivo, frente a un promedio medido por la Reserva Federal de 22.15% en cuentas de tarjeta que devengan interés en mayo de 2026. Sume el cargo del 5% o $10 y la regla de que no hay periodo de gracia, y un adelanto de $300 a 14 días cuesta cerca de $18.45, o 160% en la escala de Truth in Lending.

No somos un prestamista. Las cifras de costo usan la fórmula federal de APR y la regla estatal indicada junto a ellas; las páginas de estado citan cada estatuto. Divulgaciones completas.