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EspañolEjemplo de adelanto de efectivo: $300 de día de pago, $500 de tarjeta de crédito, $100 de app, calculado al centavo
Tres ejemplos de adelanto de efectivo, tres respuestas. Un adelanto de día de pago de $300 a $15 por cada $100 cuesta $45 por dos semanas, así que usted paga $345 a 391% de APR. Un adelanto de efectivo de tarjeta de crédito de $500 con un cargo de 5% y 29.99%, pagado a los 30 días, cuesta $37.32, así que usted paga $537.32. Un adelanto de app de $100 cuesta entre $0 y $20 dependiendo de qué tan rápido lo quiera y si deja puesta la propina. Una sola fórmula produce todos estos resultados, y esta página muestra cada paso para que usted pueda poner sus propias cifras.
La única fórmula
Regulation Z (12 CFR 1026.22) exige que el APR de un préstamo de crédito cerrado se calcule con el método actuarial del Appendix J, exacto dentro de un octavo de punto porcentual. Cuando hay un solo pago, el Appendix J se reduce a: cargo financiero dividido entre el monto financiado, multiplicado por 365, dividido entre los días. El cargo financiero es cualquier cargo "impuesto ... como un incidente o una condición de la extensión de crédito" (12 CFR 1026.4), lo que significa que tanto el "cargo" de día de pago como el "cargo" de tarjeta cuentan. El caso de referencia de la CFPB es $15 por cada $100 por dos semanas, al que llama "casi 400 por ciento." Abajo está calculado con dos decimales.
Ejemplo 1: un adelanto de efectivo de día de pago de $300 por 14 días
La misma solicitud produce una transacción distinta en cada estado, porque el estado escribe la regla de precio. Cinco variantes:
| Variante y regla de precio | Efectivo en mano | Plazo | Cargo financiero | Total pagado | APR |
|---|---|---|---|---|---|
| A. $15 por cada $100 (ejemplo de la CFPB) | $300.00 | 14 días | $45.00 | $345.00 | 391.07% |
| B. Florida: 10% más cargo de verificación de hasta $5 (Fla. Stat. 560.404, 560.309) | $300.00 | 14 días | $35.00 | $335.00 | 304.17% |
| C. California: cheque de $300, 15% del monto nominal, el prestatario recibe el resto (Fin. Code 23035, 23036) | $255.00 | 14 días | $45.00 | $300.00 | 460.08% |
| D. Texas: APR típico de 662%, reportado por un regulador, 2023 (CRL) | $300.00 | 14 días | $76.18 | $376.18 | 662% |
| E. Bajo un tope de 36% o la Military Lending Act (32 CFR 232.4) | $300.00 | 14 días | $4.14 | $304.14 | 36% |
Variante A: $45 / $300 = 0.15. 0.15 x 365 = 54.75. 54.75 / 14 = 3.9107. APR 391.07%.
Para B, Florida: 10% de $300 es $30, más hasta $5 de verificación, $35. $35 / $300 = 0.11667. 0.11667 x 365 = 42.58. 42.58 / 14 = 3.0417. APR 304.17%. Algunos prestamistas de Florida cobran menos del máximo de $5, por eso el estatuto dice "hasta".
C es la que confunde a la gente. California limita el cheque que usted escribe a $300 y el cargo a 15% de ese monto nominal, así que el cargo es $45 y usted recibe $255. $45 / $255 = 0.17647. 0.17647 x 365 = 64.41. 64.41 / 14 = 4.6008. APR 460.08%. Eso coincide con la cifra de California que reporta CRL a partir de datos de reguladores, lo cual es una buena verificación del método. Usted pidió $300 y recibió $255; el APR es más alto que el de la variante A sobre el mismo cargo de $45 porque el cargo se mide contra menos dinero.
D funciona al revés. Texas no limita los cargos de una credit access business, así que no hay un cargo estatutario que usar; en su lugar, tome la tasa típica de 662% de junio de 2023 de CRL y despeje el cargo: $300 x 6.62 x 14 / 365 = $76.18. Total $376.18. Etiquete eso como "típico, 2023", no como una lista de precios.
Bajo E, el techo de 36%: $300 x 0.36 x 14 / 365 = $4.14. Total $304.14. Eso es lo que cuestan las mismas dos semanas en un estado con tope de 36% o para un prestatario en servicio activo en cualquier lugar.
Ahora la parte que el APR no puede mostrar. La investigación de 2016 de Pew encontró que el prestatario promedio de día de pago estaba "endeudado durante cinco meses del año, gastando un promedio de $520 en cargos por pedir prestados $375 una y otra vez", con el 80% de los préstamos tomados dentro de las dos semanas de haber pagado el anterior. Aplique eso a la variante A: diez periodos consecutivos de dos semanas a $45 cada uno son $450 en cargos, y el capital de $300 todavía se debe al final. El estatuto de Florida cambia esa aritmética directamente: prohíbe las renovaciones y exige un periodo de gracia de 60 días sin cargo adicional si el prestatario lo solicita (560.404). La página de su estado le dice bajo qué regla está.
Ejemplo 2: un adelanto de efectivo de tarjeta de crédito de $500
Datos de entrada: un cargo de "3% a 5% del monto del adelanto de efectivo o $10, lo que sea mayor," usando 5% ($25); un APR de adelanto de efectivo de 29.99% (la tasa de ejemplo de Experian; un emisor divulgó 29.74% variable en agosto de 2026 según CNBC Select); interés desde la fecha de la transacción sin periodo de gracia; y un cargo de cajero automático de $2.50 donde el adelanto se toma en una máquina. Para comparar, el promedio del informe G.19 de la Reserva Federal en cuentas de tarjeta que devengan interés fue 22.15% en mayo de 2026.
El 29.99% divulgado de la tarjeta no incluye el cargo de $25, porque el APR de crédito abierto bajo 12 CFR 1026.14(b) es solo la tasa periódica escalada a un año. Así que la última columna de abajo es un costo anualizado total que yo calculé, no la tasa que imprime el emisor.
| Escenario | Monto | Plazo | Cargo más interés (más cajero) | Total pagado | APR o costo total |
|---|---|---|---|---|---|
| 2a. Pagado por completo a los 30 días | $500 | 30 días | $25.00 + $12.32 | $537.32 | 90.8% total |
| 2b. Lo mismo, tomado en un cajero automático | $500 | 30 días | $25.00 + $12.32 + $2.50 | $539.82 | 96.9% total |
| 2c. Cargo cargado al saldo, seis pagos mensuales iguales | $500 | 6 meses | $25.00 + $46.86 | $571.86 | 29.99% declarado |
| 2d. Contraste: compra de $500 pagada dentro del periodo de gracia | $500 | 30 días | $0.00 | $500.00 | 0% |
Escenario 2a: el interés es $500 x 0.2999 x 30 / 365 = $12.32 (los emisores usan una tasa periódica diaria, así que un centavo de diferencia es normal). Costo total $25 + $12.32 = $37.32. Total: $37.32 / $500 = 0.07464. 0.07464 x 365 = 27.24. 27.24 / 30 = 0.908. Cerca de 90.8%. La razón por la que es el triple de la tasa declarada es el cargo: $25 por 30 días es, por sí solo, 5% x 365 / 30 = 61% al año.
Sumando el cargo de cajero de $2.50 (2b): costo total $39.82, y $39.82 / $500 x 365 / 30 = 0.969, cerca de 96.9%.
2c es un cálculo a plazos. El cargo de $25 se carga al saldo, así que usted debe $525 al 29.99%, que es 2.4992% mensual. La fórmula estándar de pago es el saldo multiplicado por la tasa mensual, dividido entre uno menos (uno más la tasa mensual) elevado a la potencia negativa seis. (1.024992) elevado a la sexta potencia es 1.15963, su recíproco es 0.86234, y uno menos eso es 0.13766. $525 x 0.024992 = $13.12. $13.12 / 0.13766 = $95.31 al mes. Seis pagos suman $571.86, así que el interés es $571.86 menos $525, o $46.86, y el costo total es $71.86. Eso coincide con la tabla publicada de seis meses de Experian para un adelanto de $500, lo cual es tranquilizador.
Los adelantos pequeños salen peor parados. Un adelanto de tarjeta de $100 lleva el cargo mínimo de $10 (ya que 5% sería solo $5) más $100 x 0.2999 x 14 / 365 = $1.15 en interés de dos semanas, $11.15 en total, a cuatro dólares del cargo de día de pago de $15 en la variante A.
Ejemplo 3: un adelanto de efectivo de app de $100, 10 días hasta el día de pago
El informe de julio de 2024 de la CFPB da las cifras reales del mercado: adelanto promedio $106, cargo promedio $3.18 cuando se cobra uno, cerca de 10.5 días hasta el día de pago, cerca del 90% de los trabajadores pagando al menos un cargo, $68.88 al año en cargos en 27 adelantos. La demanda de noviembre de 2024 de la FTC contra una app directa al consumidor alegó cargos exprés de $3 a $25, una propina predeterminada de 15%, y una membresía mensual de $1. Esas dos fuentes proveen cada dato de abajo.
No aparece un APR en la app porque la opinión consultiva del 23 de diciembre de 2025 de la CFPB dice que los programas cubiertos basados en el empleador no son "crédito" bajo Truth in Lending y que sus cargos opcionales de entrega rápida y propinas no son cargos financieros (las apps directas al consumidor no se abordan). La columna de la derecha es de todos modos la misma fórmula de pago único aplicada.
| Escenario | Monto | Plazo | Cargos pagados | Total pagado | APR equivalente |
|---|---|---|---|---|---|
| 3a. Entrega estándar (uno a tres días hábiles), sin propina | $100 | 10 días | $0.00 | $100.00 | 0%, más cualquier membresía |
| 3b. Cargo promedio de la CFPB | $100 | 10 días | $3.18 | $103.18 | 116.1% |
| 3c. Cargo exprés de $5, sin propina | $100 | 10 días | $5.00 | $105.00 | 182.5% |
| 3d. Cargo exprés de $5 más la propina predeterminada de 15% | $100 | 10 días | $20.00 | $120.00 | 730% |
Escenario 3b: $3.18 / $100 = 0.0318. 0.0318 x 365 = 11.61. 11.61 / 10 = 1.161. APR equivalente 116.1%. El propio 109.5% de la CFPB usa su promedio de $106: $3.18 / $106 = 0.03, multiplicado por 36.5, es igual a 1.095.
Para 3c y 3d: $5 / $100 x 36.5 = 1.825, o 182.5%. Luego la propina es 15% de $100, así que $15, más el cargo exprés de $5, $20 en total. $20 / $100 x 36.5 = 7.30, o 730%. Una membresía mensual de $1 suma $12 al año encima, cerca de $0.44 por adelanto en 27 adelantos, y es el único cargo que usted paga pida o no prestado.
La línea que no está en la tabla es la que duele. La app carga a su cuenta en el día de pago programado. Si el depósito llega un día tarde, su banco puede cobrar un cargo por fondos insuficientes o sobregiro; la reseña de un usuario de app puso el suyo en $35. Un cargo bancario de $35 sobre un adelanto de $100 es más grande que todos los cargos de app de la tabla combinados, y esa es la razón por la que la opción que parece más barata puede resultar la más cara.
Los tres ejemplos lado a lado
| Ejemplo | Monto | Plazo | Costo | Total pagado | APR o equivalente |
|---|---|---|---|---|---|
| Día de pago, $15 por cada $100 | $300 | 14 días | $45.00 | $345.00 | 391% |
| Día de pago, regla de Florida | $300 | 14 días | $35.00 | $335.00 | 304% |
| Día de pago, regla de California ($255 en mano) | $255 | 14 días | $45.00 | $300.00 | 460% |
| Día de pago bajo un tope de 36% | $300 | 14 días | $4.14 | $304.14 | 36% |
| Adelanto de tarjeta, pagado en 30 días | $500 | 30 días | $37.32 | $537.32 | 90.8% total |
| Adelanto de tarjeta, seis pagos mensuales | $500 | 6 meses | $71.86 | $571.86 | 29.99% declarado |
| App, cargo promedio | $100 | 10 días | $3.18 | $103.18 | 116% |
| App, cargo exprés más propina | $100 | 10 días | $20.00 | $120.00 | 730% |
Qué cambia la respuesta
- Su estado. La misma solicitud de $300 es $45, $35, $4.14, o $255 en mano dependiendo del estatuto. La página de su estado tiene la regla con su cita.
- Qué tan rápido paga. El cargo de tarjeta de $25 es 61% al año en 30 días y una fracción de eso en seis meses; el cargo de día de pago no se reduce sin importar qué tan temprano pague.
- Cargos opcionales. Los cargos exprés y las propinas mueven un adelanto de app de $100 de 0% a 730%. La entrega estándar y una propina de cero son opciones en la pantalla.
- Renovaciones. Diez renovaciones de la variante A cuestan $450 sobre un capital de $300 que sigue pendiente. Algunos estados, Florida entre ellos, prohíben la renovación por completo.
- Estatus militar. Los miembros en servicio activo y sus dependientes obtienen la variante E en todas partes bajo 32 CFR 232.4, con todos los cargos incluidos.
La calculadora de adelantos de efectivo de este sitio corre estos mismos pasos para cualquier monto, cargo y plazo. Este sitio es un servicio de solicitud de préstamos, no un prestamista; las cifras aquí están calculadas a partir de reglas de precio públicas, y las cifras que le obligan a usted son el cargo financiero y el APR de la divulgación del prestamista, que Regulation Z exige antes de que usted firme. Sea cual sea la fila, la columna de total pagado es lo que sale de su cuenta el día de pago.
Fuentes
Los topes estatales, los plazos máximos y el regulador de su estado se citan en las páginas de estado.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calculo el APR de un adelanto de efectivo?
Divida el cargo financiero entre el efectivo que recibió, multiplique por 365, divida entre el número de días hasta el pago, y luego multiplique por 100. Para $45 sobre $300 en 14 días: 0.15 x 365 / 14 = 3.91, o 391%. Ese es el caso de pago único del método del Appendix J en Regulation Z.
¿El cargo está incluido en el APR?
En un adelanto de tipo día de pago, sí: el cargo es el cargo financiero, y el APR es el cargo convertido a una tasa anual. En una tarjeta de crédito, no: el APR de adelanto de efectivo divulgado bajo 12 CFR 1026.14 es la tasa periódica escalada, y el cargo de 5% o $10 queda fuera de ella. Por eso el escenario 2a muestra 29.99% declarado pero 90.8% total.
¿Por qué el ejemplo de California da menos efectivo?
California limita el cheque a $300 y el cargo a 15% del cheque, y el cargo se descuenta por adelantado. Usted escribe un cheque de $300, recibe $255, y el APR se calcula sobre los $255 que en realidad recibió: $45 / $255 x 365 / 14 = 460%.
¿Es legal un APR de 391%?
Depende del estado. Donde el estatuto permite $15 por cada $100 en un préstamo de dos semanas, es el máximo legal. En los estados con topes totales de 36%, y para prestatarios militares cubiertos bajo la Military Lending Act, no lo es. La página de su estado enumera la regla vigente y el regulador.
¿Cuál ejemplo es el más barato?
Solo por el costo del dinero, el adelanto de app con entrega estándar y sin propina ($0) y el préstamo con tope de 36% ($4.14 sobre $300) son las filas más baratas, y el adelanto de tarjeta de $500 mantenido seis meses ($71.86) es el más caro en dólares. En términos de APR, el adelanto de app con exprés más propina (730%) y la tasa típica de día de pago de Texas (662%) son los más altos. Elija por dólares según el plazo que en verdad vaya a usar, y luego verifique que la fecha de pago sea una que su saldo bancario pueda soportar.
No somos un prestamista. Las cifras de costo usan la fórmula federal de APR y la regla estatal indicada junto a ellas; las páginas de estado citan cada estatuto. Divulgaciones completas.
