English
Español
Calculadora del costo de renovación
Ingrese el monto, el cargo por cada $100, los días de cada plazo y cuántas veces se renueva el préstamo. Obtiene el cargo por plazo, los cargos totales, lo que cuesta cerrar el préstamo, el APR y una tabla del total acumulado después de cada extensión.
| Etapa | Día | Cargos pagados hasta ahora | Para cerrar el préstamo |
|---|---|---|---|
| Préstamo original | 14 | $45.00 | $345.00 |
| Renovación 1 | 28 | $90.00 | $390.00 |
| Renovación 2 | 42 | $135.00 | $435.00 |
| Renovación 3 | 56 | $180.00 | $480.00 |
Qué es en realidad una renovación
Un préstamo de día de pago vence por completo en una fecha. Si el dinero no está, el prestamista puede ofrecer extenderlo: usted paga el cargo financiero, la fecha de vencimiento se mueve otro plazo más adelante, y el capital se queda exactamente donde estaba. Eso es una renovación. Algunos acuerdos la llaman renovación de contrato, refinanciamiento o extensión. Algunos estados prohíben las renovaciones pero permiten que usted pague y tome un préstamo nuevo el mismo día, lo que cuesta igual. Sea cual sea el nombre, la aritmética es un cargo por plazo sin que nada baje del saldo.
La calculadora toma el monto, el cargo por cada $100, los días de un plazo y el número de veces que usted lo renueva. Devuelve el cargo de cada plazo, los cargos totales, lo que cuesta cerrar el préstamo y el APR, y la tabla de arriba lista el total acumulado después de cada extensión. Cambie el número de renovaciones y observe la última fila.
Ejemplo calculado: $300, renovado tres veces
- Cargo por plazo: $300 x 15 / 100 = $45.
- Plazos: el préstamo original más tres renovaciones = 4. Cargos: 4 x $45 = $180.
- Para cerrar el préstamo después de la tercera renovación: $300 + $180 = $480.
- Tiempo: 4 x 14 = 56 días.
- APR: 45 / 300 = 0.15. Multiplicado por 365 / 14 (26.07) = 3.911, o 391.1%.
El APR no se mueve cuando usted agrega renovaciones. Compruébelo: 180 / 300 = 0.6, multiplicado por 365 / 56 (6.518) = 3.911. La misma cifra, porque cada extensión repite el mismo cargo por el mismo número de días. Lo que se mueve es el total. Después de la sexta renovación, en el séptimo plazo, los cargos llegan a 7 x $45 = $315. Usted ya pagó más en cargos que los $300 que pidió prestados, pasaron 98 días, y los $300 todavía se deben.
Los pagos parciales del capital son lo único que cambia la pendiente. Donde el prestamista lo permite, pagar $50 hacia el saldo en la primera renovación hace que el siguiente cargo sea $37.50 en lugar de $45, porque el cargo se cobra sobre $250. No todos los estados ni prestamistas lo permiten. Pregunte antes de entregar el cargo, no después.
Preguntas frecuentes
¿Una renovación es lo mismo que una renovación de contrato o una extensión?
En costo, sí. Las tres significan que usted paga el cargo financiero, la fecha de vencimiento se mueve un plazo más adelante, y el capital se queda donde estaba. Los nombres solo importan para la ley estatal: algunos estados prohíben las "renovaciones" pero permiten un préstamo consecutivo, donde usted paga y pide prestado de nuevo el mismo día. La página de su estado indica qué regla aplica.
¿Por qué el APR se mantiene igual sin importar cuántas veces renueve?
Porque cada extensión repite el mismo cargo por el mismo número de días. 45 / 300 x 365 / 14 da 391.1%; 180 / 300 x 365 / 56 da el mismo 391.1%. El APR mide la tasa del cargo, y las renovaciones no cambian la tasa. Cambian cuánto tiempo usted la paga, que es lo que muestran la línea de cargos totales y la tabla.
¿Qué es un plan de pago extendido?
Un calendario de pago, por lo general cuatro cuotas iguales sin cargo adicional, que muchos estados exigen que los prestamistas ofrezcan cuando usted no puede pagar en la fecha de vencimiento. En la mayoría de esos estados usted debe pedirlo antes de que venza el préstamo, y es posible que el prestamista solo esté obligado a ofrecerlo después de cierto número de préstamos consecutivos. Pídalo por su nombre: "plan de pago extendido".
¿Renovar un préstamo de día de pago afecta mi crédito?
No por sí solo. La mayoría de los prestamistas de día de pago no reportan pagos a tiempo ni renovaciones a los tres burós principales. Un incumplimiento sí aparece si el prestamista vende el saldo a una agencia de cobranza que sí reporta, y un débito de pago rechazado puede costarle cargos bancarios además del cargo del prestamista por pago devuelto.
¿Puedo pagar parte del capital cuando renuevo?
Algunos prestamistas y algunos estados lo permiten. A $15 por cada $100, pagar $50 hacia un saldo de $300 en la primera renovación baja el siguiente cargo de $45 a $37.50 (250 x 0.15), y el siguiente si usted continúa. Es la única forma en que una renovación lo hace avanzar, así que pregunte si es una opción antes de pagar el cargo.
