A woman at a desk with a calculator and three descending blue bar cards floating beside her

Calculadora de préstamos a plazos

Ingrese el monto, el APR y el número de meses. Obtiene el pago mensual, el total que paga y el interés total, con la misma fórmula de amortización que usa el prestamista, además de lo que costaría un préstamo de día de pago de dos semanas renovado durante el mismo periodo.

Cómo funciona la calculadora de préstamos a plazos

Un préstamo a plazos tiene tres partes móviles: el monto, el APR y el número de pagos mensuales. El prestamista los pasa por la fórmula de amortización estándar, la misma detrás de un préstamo de auto o una hipoteca, y obtiene un pago fijo que salda el saldo en el último mes. La calculadora hace exactamente eso. Ingrese las tres cifras de la oferta y devuelve el pago, el total que usted entrega y la parte de ese total que es interés.

La fórmula: pago = P x r / (1 - (1 + r)^-n), donde P es el monto, r es la tasa mensual (el APR dividido entre 12) y n es el número de meses. Cada pago cubre el interés de ese mes sobre lo que todavía se debe, y el resto reduce el saldo. Los primeros pagos son sobre todo interés; los últimos son sobre todo capital. El interés total es el pago multiplicado por el número de meses, menos lo que usted pidió prestado.

El ejemplo calculado, paso a paso

Tome $2,000 al 36% de APR durante 12 meses, el valor predeterminado en la calculadora y uno de los ejemplos representativos en nuestro pie de página.

Tasa mensual: 0.36 / 12 = 0.03.
(1.03)¹² = 1.42576, así que (1.03)^-12 = 1 / 1.42576 = 0.70138.
1 - 0.70138 = 0.29862.
P x r = 2,000 x 0.03 = 60.
60 / 0.29862 = 200.92. Ese es el pago mensual.

Doce pagos a la cifra sin redondear ($200.9243) suman $2,411.09, así que el interés es $411.09. En un estado de cuenta real el pago se redondea a $200.92, doce de esos suman $2,411.04, y el prestamista cobra los cinco centavos faltantes en el último pago. Lo bastante cerca como para que nadie lo note, por eso vale la pena mostrarlo aquí.

Ahora la línea de comparación. Un préstamo de día de pago a $15 por cada $100 cobra $300 por cada plazo de dos semanas sobre $2,000. Doce meses son 365 días, y 365 / 14 = 26.07, así que cubrir el mismo periodo toma 26 plazos. 26 x $300 = $7,800 en cargos, y al final usted todavía debe los $2,000. El préstamo a plazos costó $411.09 y el saldo es cero. La mayoría de los estados limitan los préstamos de día de pago a $500 o $1,000, así que un préstamo de día de pago de $2,000 puede no existir donde usted vive. La línea está ahí para mostrar el precio por dólar, no para sugerir que alguien planea hacer esto. Algunos prestatarios lo hacen de todas formas, una renovación a la vez.

El plazo cambia el pago más que la tasa

Los mismos $2,000 al 36% de APR en tres plazos, más un préstamo corto de alto costo
Préstamo	Pago mensual	Total pagado	Interés total
$2,000, 36% de APR, 6 meses	$369.20	$2,215.17	$215.17
$2,000, 36% de APR, 12 meses	$200.92	$2,411.09	$411.09
$2,000, 36% de APR, 24 meses	$118.09	$2,834.28	$834.28
$500, 180% de APR, 3 meses	$218.99	$656.97	$156.97

Extender $2,000 de 12 a 24 meses baja el pago en $82.83 al mes y suma $423.19 en interés. Ese cambio está bien si el pago más corto hubiera rebotado. Es caro si usted podía manejar $200.92. La última fila es lo que parece un préstamo a plazos en línea típico en un estado sin tope de tasa. 180% de APR suena escandaloso, y lo es, pero tres pagos de $218.99 sobre $500 siguen siendo más baratos que renovar dos veces un cargo de $75 de día de pago ($225 en cargos, con los $500 todavía adeudados).

Preguntas frecuentes

¿Qué APR debo ingresar?

El que aparece impreso en la oferta. Regulation Z exige que todo prestamista divulgue el APR y el cargo financiero antes de que usted firme, y ese APR ya incluye cualquier cargo de originación. Si un prestamista solo cotiza una tasa mensual, multiplíquela por 12. Si cotiza una tasa de interés más un cargo aparte, la cifra de interés aquí subestimará el costo real por ese cargo.

¿Por qué el pago de mi prestamista es unos centavos distinto?

Por el redondeo y el conteo de días. Algunos prestamistas calculan el interés a diario sobre un año de 365 o 360 días y cuentan los días reales entre pagos, así que un primer periodo de 33 días cuesta un poco más que uno de 30. La fórmula aquí supone doce meses iguales, que es sobre lo que se construye el calendario de amortización en la mayoría de los acuerdos.

¿Pagar antes ahorra interés?

En un préstamo a plazos de interés simple, sí. El interés se acumula sobre el saldo que todavía se debe, así que un pago extra reduce el interés de cada mes futuro. Regulation Z exige que el acuerdo indique si hay una penalización por pago anticipado; la mayoría de los préstamos a plazos de monto pequeño en los estados con tope no la tienen, pero revise esa línea antes de pagar por adelantado.

¿36% es una buena tasa?

Es el techo en los estados que limitan los préstamos pequeños, y el techo bajo la Military Lending Act para militares en servicio activo. Las cooperativas de crédito y los bancos suelen prestar muy por debajo de eso. Los prestamistas de préstamos a plazos en línea en estados sin tope suelen estar muy por encima, de 100% a 200% de APR y más. Las páginas de estado listan el tope donde usted vive.

¿Cómo funciona la línea de comparación con el préstamo de día de pago?

Cuenta cuántos plazos de dos semanas caben en los meses de su préstamo (12 meses son 365 días, 365 / 14 = 26.07, así que 26 plazos), cobra $15 por cada $100 en cada uno y los suma. El capital no se paga en ese escenario, que es precisamente el punto de la comparación.

Fuentes