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Calculadora de adelanto con tarjeta de crédito
Ingrese el monto, el cargo y el APR de adelanto de efectivo de su tarjeta, y los días hasta que lo pague. La calculadora devuelve el cargo, el interés que comienza el día uno, el costo total y el APR efectivo, para que pueda comparar la tarjeta con un préstamo de día de pago y ver cuál cuesta menos de verdad.
Cómo funciona la calculadora de adelanto con tarjeta de crédito
Sacar efectivo con una tarjeta de crédito activa tres cargos que una compra nunca activa. Un cargo de adelanto de efectivo, por lo general del 3% al 5% del monto con un piso de $5 o $10. Un APR de adelanto de efectivo, que la mayoría de los emisores fijan varios puntos por encima del APR de compras. Y, si usted usó un cajero automático, un cargo del operador del cajero. La descripción simple de la CFPB es que el interés de un adelanto de efectivo comienza el día que usted lo toma, porque el periodo de gracia que le permite pagar compras sin interés no aplica al efectivo.
La calculadora suma los tres. Cargo = monto x tasa de cargo, o el mínimo, lo que sea mayor. Interés = monto x APR x días / 365. Costo total = cargo + interés + cargo de cajero automático. El APR efectivo entonces pone ese total en el mismo terreno que un préstamo de día de pago: costo total / monto x 365 / días. No es la cifra de su estado de cuenta; es la cifra que le permite comparar la tarjeta con cualquier otra opción.
Ejemplo calculado: $500 por 30 días
Términos de la tarjeta: cargo del 5% con un mínimo de $10, APR de adelanto de efectivo del 29.99%, cargo de cajero automático de $3, pagado por completo 30 días después.
- Cargo: 5% de $500 = $25. Eso está por encima del mínimo de $10, así que se aplica $25.
- Interés: $500 x 0.2999 = $149.95 al año. Divida entre 365 para $0.4108 al día. Multiplicado por 30 días = $12.32.
- Cargo de cajero automático: $3.
- Costo total: 25 + 12.32 + 3 = $40.32. Usted paga $540.32.
- APR efectivo: 40.32 / 500 = 0.0806. Multiplicado por 365 / 30 (12.17) = 0.981, o 98.1%.
Compare eso con $500 de un prestamista de día de pago a $15 por cada $100: $75 por 14 días, 391% de APR. La tarjeta cuesta $34.68 menos y le da 30 días en lugar de 14. La trampa es que la versión de la tarjeta necesita tres cosas que usted puede no tener: la tarjeta, suficiente límite de adelanto de efectivo (los emisores lo fijan por debajo del límite de crédito, a menudo muy por debajo) y la disciplina de pagarlo antes de que el interés se convierta en un saldo que usted arrastra por meses.
El cargo es fijo, así que el tiempo corta en ambos sentidos
| Días hasta el pago | Interés | Costo total | APR efectivo |
|---|---|---|---|
| 7 | $2.88 | $30.88 | 322.0% |
| 14 | $5.75 | $33.75 | 176.0% |
| 30 | $12.32 | $40.32 | 98.1% |
| 90 | $36.97 | $64.97 | 52.7% |
El cargo y el cargo de cajero automático se quedan en $28 sin importar qué fila elija. El interés sube con los días, pero el APR efectivo baja, porque los $28 fijos se reparten entre más días. Así que un adelanto de efectivo con tarjeta es peor como puente muy corto y más razonable como préstamo de dos o tres meses, que es al revés de cómo la mayoría lo usa. Si usted solo necesita el dinero por una semana y pagará con el siguiente cheque, el cargo de $25 hace casi todo el daño: $500 por 7 días cuestan $30.88, y $28 de eso son cargos.
Preguntas frecuentes
¿Por qué no hay periodo de gracia en un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito?
El periodo de gracia es la ventana entre la fecha del estado de cuenta y la fecha de vencimiento en la que las compras no generan interés si usted pagó el saldo anterior por completo. Los acuerdos de tarjeta lo aplican solo a las compras. La guía de la CFPB es directa al respecto: el interés de un adelanto de efectivo comienza en la fecha de la transacción, así que hasta un saldo que usted salda en el siguiente estado de cuenta cuesta algo.
¿Qué cuenta como adelanto de efectivo en una tarjeta de crédito?
Un retiro de cajero automático, un adelanto en efectivo en el mostrador de un banco, un cheque de conveniencia y, a menudo, cualquier cosa que el emisor clasifique como parecida al efectivo: giros postales, transferencias bancarias, boletos de lotería, fichas de casino, algunas compras de criptomonedas y algunas transferencias entre personas. El acuerdo del titular de la tarjeta indica qué trata su emisor como efectivo.
¿Dónde encuentro el cargo y el APR de adelanto de efectivo de mi tarjeta?
En la tabla de tasas y cargos que Regulation Z exige en toda solicitud de tarjeta y divulgación de apertura de cuenta, y al reverso de cada estado de cuenta. Busque dos líneas: "APR para adelantos de efectivo" y "Cargos por transacción: adelantos de efectivo", casi siempre escrito como "$10 o 5% del monto, lo que sea mayor".
¿Es más barato un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito que un préstamo de día de pago?
En dólares, por lo general sí, con un margen amplio. $500 por 30 días cuestan cerca de $40 en una tarjeta típica y $75 por 14 días con un prestamista de día de pago a $15 por cada $100. La tarjeta solo gana si usted tiene una, si el límite de adelanto de efectivo cubre el monto, y si en realidad lo paga en lugar de dejarlo acumular al 30% encima de un saldo de compras.
¿Cómo lo pago más rápido?
Pague más que el mínimo. Bajo Regulation Z 1026.53, el emisor debe aplicar cualquier monto por encima del mínimo al saldo con el APR más alto primero, que casi siempre es el adelanto de efectivo. El mínimo en sí puede ir a su saldo más barato, así que pagar solo el mínimo deja el adelanto acumulando a la tasa más alta.
Fuentes
- CFPB: ¿Qué es un periodo de gracia en una tarjeta de crédito?
- CFPB: Términos clave de las tarjetas de crédito, incluido el adelanto de efectivo
- Regulation Z, 12 CFR 1026.53: asignación de pagos
- Regulation Z, 12 CFR 1026.60: solicitudes de tarjetas de crédito y de cargo
- CFPB: ¿Qué es un préstamo de día de pago?
